Влияние кредитной карты на кредитную нагрузку

Если у заемщика есть кредитная карта, то она влияет на его кредитную историю. Положительное или отрицательное влияние – зависит от того, своевременно ли заемщик вносит платежи по погашению долга.

Как банки относятся к кредитным картам

Для заемщика наличие кредитки – финансовый инструмент, который придет на помощь, если возникнет срочная необходимость в деньгах. Необязательно, что человек обязательно воспользуется кредиткой. А для банка наличие кредитки – риск быстрого ухудшения финансового состояния заемщика, если тот решит воспользоваться лимитом по кредитке.

Вследствие этого возможный платеж по кредитке включается в сумму расходов заемщика.

Чтобы проверить кредитоспособность клиента, банк анализирует такие данные:

• Паспорт, справки о заработках, справки с места трудоустройства, прочие документы.
• Анкета с информацией о заемщике, о месте его трудоустройства, стаже, незакрытых кредитах и прочих финансовых обязательствах.
• Выписка из БКИ, кредитная история.

Если у человека открыта кредитная карта, то банк сопоставляет вероятную нагрузку с текущими финансовыми возможностями человека. Если общая кредитная нагрузка (включая платежи в счет погашения долга по кредитке) составит до 50% с учетом новых платежей, то банк может одобрить очередную заявку на кредит.

Бесполезно пытаться скрыть факт наличия кредитки, поскольку сегодня банки сотрудничают почти со всеми БКИ.

Некоторые банки в одностороннем порядке изменяют кредитный лимит по карте. Если вы подавали заявку на кредит (например, на потребительский или ипотечный), и внезапно лимит по кредитке был увеличен, то на заявку может поступить отказ, несмотря на вашу идеальную кредитную историю, своевременные платежи и полное соответствие требованиям банка.

Когда банк одобрит или отклонит заявку на кредит

В кредитовании могут отказать при наличии таких обстоятельств:

• Лимит по кредитной карте на момент подачи заявления на кредит слишком высокий, причем баланс не имеет значения.
• Заемщик использует кредитку с невысоким лимитом, однако ее баланс – околонулевой. Заемщик столкнулся с финансовыми трудностями и не может восполнять баланс. Он способен только регулярно вносить минимальный платеж.
• По карте наблюдаются просрочки. Причем они могут быть и техническими – например, в ходе обработки платежа возник сбой.

Заявку на кредит могут одобрить, если:

• Клиент часто пользуется кредиткой и тут же погашает задолженность, внося платежи своевременно.
• Платеж по кредитке не больше 40-50% от подтвержденного заявителем дохода.
• Банку необходимо привлечь средства, поэтому он начинает чаще выносить положительные решения по заявкам на кредитование.

Как просрочки по кредитной карте влияют на кредитную историю

Если заемщик допускает однократные задержки в 1-2 дня, то банк может «не обратить на это внимание». Однако есть и строгие банки: даже если платеж не по вине клиента, а из-за технического сбоя был обработан на следующий день или позже, что привело к просрочке, то КИ заемщика может испортиться.

При этом даже слегка подпорченная КИ для банка более выгодна, чем заявление на кредит от человека, чья КИ нулевая.